乐信:积极拥抱监管,用绿色校园金融推动行业洗牌

来源: 作者: 2017-04-01 15:33:09

风光无限的校园贷市场,曾是消费金融行业兵家必争之地。2016年以来,随着行业逐步成熟,各大平台纷纷酝酿转型。

据网贷之家最新披露的数据,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台。这个数字比2015年的顶峰时期少了47家,其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。

有人退出,也有人留守。2017年3月30日,乐信在深圳召开了一次合作伙伴大会,其CEO肖文杰在会上着重提出了“绿色校园金融”的四项基本原则。作为最早向大学生提供小额分期购物服务的平台,乐信(前身为“分期乐”)的这套“绿色校园金融”模式,或为市场化的校园金融服务平台转型提供一套新范式。

不把市场留给“猪”队友,不让民间高利贷占领校园

乐信的“绿色校园金融”主张包括:额度限制、费率限制以及助力成长、支持创业就业,加大金融信用、信息安全教育等四大方面。

 

“坦白说,我们过去几年备受煎熬,因为我们有太多“猪”一样的队友。其实校园的一些负面,都是民间的放贷造成的。学生的合情合理的需求在这里,如果我们停止服务,这个市场只会比今天更糟糕,因为民间贷和高利贷始终不会放弃这部分市场。”肖文杰坦言。

肖文杰说,一方面,我们必须承认,当下校园的金融服务需求是真实且迫切的,已满18岁的大学生虽然已是成年人,但心智尚未完全成熟、社会阅历尚浅,属于金融服务应该覆盖的相对弱势群体;另一方面,正因为他们弱势,所以社会向他们提供的服务必须是更加绿色、更有助于其健康成长的。

这与多位全国政协委员及两会代表在今年两会上表达的观点,不谋而合。

在今年全国两会上,多名代表委员呼吁,应当规范发展校园贷,但并不赞成完全禁止。

“虽然校园信贷领域出现野蛮生长、无序扩张的局面,但仍属于成长链金融的重要部分,对大学生进行适当的授信是合理的”。全国政协委员翟美卿说。

全国政协委员、四川大学商学院院长徐玖平则表示,对大学生适当授信可以提高他们的信用意识、风险意识和独立行为能力,关键是如何规范引导,“花钱能力对大学生很重要”。

全国人大代表、中国银行副行长许罗德也提出,高校学生作为一个特殊的社会群体,为其提供的金融服务应具备普惠性。在我国金融体系中,商业银行因为在产品研发、风险控制和社会责任等方面具备不可替代的优势,在高校消费金融服务中应扮演主要角色,正规的市场化机构可以作为补充,前提是有一定的资格准入(包括风控能力和合规销售等)。

具体说来,乐信的“绿色校园金融”体系,包括以下几点:

在优先支持助学、创业需求方面,乐信联合金融机构推出了“乐助学”产品,不仅支持学生缴纳学费,也可以支持合理生活费。其中学费和住宿费按年度一次性申请并直接打入学校对公账户;生活费则按月申请,一线城市每月最高为1000元。985类高校本科生每年的贷款额度可达12000元,高于国家助学贷款最高限额4000元。在创业支持方面,乐信正计划推出“乐创”专项计划。

在额度控制方面,乐信认为,不能助长大学生不理性消费欲望,有必要对其能够调用的信用额度加以限制,防止过度借贷。除了额度控制,乐信认为提供给大学生的金融服务,利率也应该控制在较低的水平。目前,分期乐商城分期消费的综合服务费率大致与信用卡分期持平,助学贷年化利率控制在10%以下。

同等重要的是,要在服务中教育,持续推进金融信用、信息安全知识进校园。乐信认为,科学消费观及适度使用金融工具是大学生的必修课,通过将关于信用消费的常识渗透在服务的各个环节中,可以很好地帮助大学生建立信用意识,学会恰当使用金融工具。

稳健合规,校园金融市场才有未来

君子先行其言而后从之。乐信对其所提出的绿色校园金融四项基本原则,践行已久。

实际上,就在乐信合作伙伴大会召开的前一天,肖文杰代表乐信集团还参与了中国银监会联合共青团中央、教育部在中国人民大学共同主办的2017年“送金融知识进校园”现场推进会。

去年11月9日,团中央学校部、教育部思政司、中央金融团工委等部门,在北京发起了为期一年的旨在防范校园不良网贷的“送金融知识进校园”活动。乐信作为协办单位深度参与此次活动,并确立了每月9日为“信用安全日”。

今年3月9日,乐信集团旗下的分期乐商城,在线上掀起了一场颇具声势的“信用安全日”活动,数十家媒体参与了这次活动的报道。

除了在线上向用户精准推送金融信用安全知识,乐信还积极在校园开办讲座。报道显示,从去年11月启动该活动以来,乐信已陆续在南宁、福州、大连、河南新乡等多个城市举办了数十次的校园讲座活动。据介绍,乐信今年的目标是是要做一百场“送金融知识进校园活动”讲座。

特别值得一提的是,2016年4月,分期乐发起成立了中国大学生信用联盟。通过行业内各公司之间加强信息共享,解决校园信贷市场多头借贷、暴力催收等乱象。

所谓多头借贷,是指同一贷款者同时向多家金融机构提出信贷要求。多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3~4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。

相关调查发现,小额现金贷人群中,有多头借贷行为的用户占比超过50%。由于网贷信息不记入央行的征信系统,网贷平台之间信息共享程度较低,导致多头借贷现象非常难根治。

“中国大学生信用联盟是一个非常好的探索。”有评论人士对此分析说,“这相当于建成了互联网金融领域的首个征信系统,系统建成后,各单位可以从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对,提高信息校验的准确性,有效地杜绝多头借贷现象。”

此外,2016年3月,乐信旗下的分期乐作为第一批理事会员单位加入了刚刚成立的中国互联网协会,此后,分期乐与京东金融等一道作为第一批17家信息共享单位向有关部门报送了经营信贷信息。

更早些时候,2015年底,分期乐就加入了由腾讯安全和深圳网警牵头的反信息诈骗协会,共享行业数据,借助互联网大数据和执法部门的力量,严厉打击校园金融欺诈。截至目前,乐信已配合公安机关处理违法校园信贷诈骗案十余起,为受骗大学生挽回经济损失超600万元。

(责编:常晓峰)