要融合 不要颠覆 乐信能否打造跨界合作典范

来源: 作者: 2017-04-01 15:40:27

    不知从何时起,互联网金融和传统金融这对昔日“老冤家”,从过去剑拔弩张的“对峙期”,走进了水乳交融的“蜜月期”。

    3月30日,乐信集团举办了首届合作伙伴大会。在乐信的合作伙伴名单中,出现了很多我们熟悉的传统金融机构,如国有四大银行、保险、证券、信托公司等等。

    近期,乐信旗下的分期乐商城还引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡,为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景……

    通过解析乐信与各类金融机构的合作模式和方向,不难发现,中国互联网金融的下半场呈现着新气象:包括乐信、京东金融、蚂蚁金服在内新兴的互联网金融平台更愿意成为金融行业提升效率、加强普惠基因的助推者;而传统金融机构对待新金融的态度,也比以往更热情、更开放。

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    宇宙第一大行,看上乐信?

    “通过与乐信的合作,我们希望打造一个与新兴互联网消费金融平台跨界合作的典范。我们要一直合作下去,陪伴客户一辈子。”在2017乐信合作伙伴大会上,中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕透露,近期,乐信与工商银行的联名信用卡即将上线。

    这多少有些出乎意料。

    “宇宙第一大行”的工商银行与成立不到4年的互联网消费金融公司?跨界合作典范?凭什么?

    乐信集团起步于2013年成立的分期乐商城,算是开创了中国分期购物商城模式。严格意义上说,现在大家耳熟能详的京东白条、蚂蚁花呗,唯品会的唯品花等产品,都是其追随者。

    乐信合作伙伴大会上,乐信首席金融官乔迁曾公布了一组数据,借助分期购物的模式,分期乐商城的GMV从创立当年的几百万,飚到2015年的100亿,仅用了26个月,可谓中国电商中GMV最快破百亿的平台之一。

    更加让人惊讶的是,该商城对于90后新生代群体的影响力。乐信的首席运营官在合作伙伴大会上讲了两个细节:

    一、苹果手机如今在市场上的出货量和安卓手机相比,大致是1:9,但在分期乐商城,这一比例大约是5:5;

    二、两千多元的耐克AJ篮球鞋,分期乐商城的供应商按照与其他大平台一样的量备货,可三个月的货,在分期乐一个月就卖完了。

    有品质感的东西卖得更好,这说明什么?说这是中国消费升级的缩影,也不为过。

    从大学生分期购切入市场的分期乐商城,其当下用户的平均年龄大约在23岁。换句话说,这些90后已经成为中国主流消费人群,而这些人也必将是中国消费升级的核心力量。

    再来看宇宙第一大行。沈卫裕透露,目前工行信用卡用户的平均年龄在39岁。也就是说,如果不抓紧通过各种方式,搭上分期乐这样的新兴互联网平台,工行信用卡将失去中国最具活力的成长人群。

    能够看出,双方对这样的合作都很有底气。

    其实,据了解,京东金融也曾有过类似的做法,已验证了新老金融势力合作的靠谱性。

    京东白条刚推出时,很多传统金融机构都将其视为敌人。后来,京东联合中信银行推出联名信用卡,把京东金融用户主动推给银行使用。

    仅三个月,京东和中信联名卡用户申请量就超过100万,占到中信银行线上渠道较高份额。对京东金融来说,合作使得用户不光能在京东商城购物时用京东白条,而是在整个市场都能使用,极大地拓展了京东白条的服务半径。

    面向4.35亿张信用卡持卡人

    除了将年轻用户推给金融机构,乐信也向金融机构保有的数亿主流消费金融机构敞开。

    3月23日,乐信集团曾发布消息称,将要和招商银行信用卡达成合作。用户只要拥有一张招行信用卡,就可以在分期乐商城分期购买商品。

    乐信集团在发给媒体的新闻通稿中,是这样解释双方合作的——“招行信用卡拥有大批高质量年轻白领用户,而乐信则拥有获客、场景优势及强大的用户运营能力,双方的合作可以实现业务互补并推动中国消费升级。”

    数据显示,截至2016年末,中国共发行了4.35亿张信用卡。业内周知的是,由于没有专业优质的分期购物商城,信用卡的消费金融工具属性基本在账单分期和最低还款环节实现,在分期购物场景中的需求还远未释放,这也一直是信用卡机构的一大“痛点”。

    分期乐商城最早从3C数码开始,相继打造了运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费场景,所有的商品均支持分期购买。目前,分期乐已与苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等众多知名品牌建立了官方合作,并成为众多品牌销售量仅次于京东、天猫的第三大互联网渠道。

    通过强大的消费场景和电商运营能力,乐信可以不断提高用户粘性,将用户传统的低频信贷需求变成高频的消费行为,容易产生规模效应,进而释放出更多持卡用户的分期消费需求。这正是信用卡机构梦寐以求的结果,正所谓“扬长避短,优势互补”。

    在乐信看来,如果能够嫁接上银行信用卡,那么乐信的用户规模,将从现在的1500万扩展到未来的数亿,且大部分信用卡用户都是优质的白领用户。

    据了解,除了招商银行信用卡之外,目前分期乐商城还支持建设银行、中信银行、浦发银行、民生银行等8家银行的信用卡分期支付,其他各大银行的信用卡也将陆续上线,最终将实现对中国4亿多信用卡持卡人群的全面覆盖。

    乐信与金融机构共生共赢

    如今,类似于乐信与银行这样的新老势力跨界合作,在金融业内已经不新鲜,但在几年前,市场可没有这般祥和。

    9年前,马云曾当众叫嚣:“如果银行不改变,我们就改变银行。”这番“拉仇恨”的表态让互联网与金融业进入到了一段很长时间的“对峙期”。

    现在回过头来看,以银行为代表的传统金融,并没有被互联网金融所颠覆。二者居然找到了一条共生之路。不只是乐信,就连从阿里巴巴分出的蚂蚁金服,也启动了“互联网推进器”计划,表示要在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级。

    蚂蚁金服试图帮助金融机构更好地服务用户,不止包括业务上的双向合作,更包括技术、数据、风险管理的深入战略合作,以及一些资本层面的合作。

    同一年,陆金所也确立了“9158开放型平台结构”,“9”即为九类端口,B端占了8个,包括银行、信托、证券、保险、公募基金、私募基金等传统金融机构。此后陆金所开始代销基金,首日就上线了35家基金公司超过1100只产品。

    招商证券投行部执行董事左飞认为,目前互联网金融与传统金融机构正处在竞合阶段,在业务上存在明显的互补关系,“传统金融机构和互联网金融公司覆盖的客群本身就是互补的;大家能够介入的客群的技术门槛也存在比较大的差异,所以合作是主旋律。”

    也有人认为,随着融合加剧,新老金融势力的界限越来越不明显,今后所有金融机构都是互联网化的,也就没有互联网金融一说了。“从互联网端往金融走,还是从金融端往互联网走?终点相同,只是路径不同而已。”众安保险副总经理兼首席市场官吴逖说。

    在行业融合大背景下,一些细分领域的龙头企业,合作价值正在被发掘。就拿乐信来说,它不仅在获客、流量、运营优势方面的优势,同时,对于金融的理解,对于风控的把握也相对比较到位,这些都成为乐信与金融机构合作的重要的加分项。

    左飞曾参与了分期乐首期资产证券化的上市发行,在接触乐信团队时,左飞对于乐信的专业能力有直观的感触。他坦言,乐信是他见过的初创型互联网企业中最懂金融的。而进一步深入了解分期乐和乐信集团的资产质量的时候,左飞更加确信了这一点。

    “在参与分期乐资产证券化业务时就发现,面对差异那么大的客群,分散资产的情况下,可以评到70%的3A优先级,这给我们印象非常深刻。的确分期乐的资产质量以及风险管理能力是有数据支持的。”

    最后,还有一点也非常重要,互联网金融与传统金融的合作,除了基于共同利益,也得基于实力上的对等。“只有强强联合,合作双方的资源才有可能达到对等,也才有合作的基础和空间”,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。

    他认为,互联网金融与传统金融的合作,未来会更多集中在巨头领域。目前,二者已经出现资金、客户、场景甚至机构的合作,今后则会向着多元化、深层次的方向发展。像乐信这样的,金融和互联网两方面能力都较强的机构,其合作价值会越发凸显。

(责编:常晓峰)